Ulike typer forsikringer

Dessverre, så er det ingen automatikk i at forsikringsselskapet har fått med seg hva som har skjedd og gir deg beskjed om at du nå kan bruke forsikringen du har betalt for. Du, eller dine, må forsøke å få oversikt over hvor du har forsikringer, hvilke forsikringer du har og hva de dekker. Når du tar kontakt med selskapene, må de imidlertid oppfylle sine forpliktelser om å yte veiledning (og utbetale). Får du hjelp av en advokat, f.eks. i forbindelse med en erstatningssak, kan vedkommende hjelpe deg.

De færreste leser nok forsikringsvilkårene godt før noe skjer. For ikke å glipp av noe du betaler for er det imidlertid lurt å lese og forstå dem godt når ulykken har skjedd. Merk! Det kan være at det ikke bare er veldig lurt, men også at du har en frist for å melde fra om at skaden har skjedd.

Noen ganger kan du oppleve at forsikringen dekker mer eller litt andre ting enn det navnet på forsikringen tilsier. For eksempel så dekker innbo normalt også rettshjelp ved tvister.

Ulykkesforsikring og familieulykkeforsikring

En ulykkesforsikring er en personforsikring som gir deg erstatning ved en ulykke. En familieulykkesforsikring dekker ethvert medlem av familien hvis det skjer en ulykke. Vær oppmerksom på at du kanskje har behov for ekstra forsikring hvis du driver med fallskjermhopping eller annen mer risikofylt aktivitet (se forbeholdene i avtalen din).

Navngivingen i dokumentene til forsikringsselskapet til min kones fagforening var litt misvisende. Det viste seg nemlig at ulykkesforsikringen var en Familieulykkesforsikring som dekket hele familien. Les derfor gjennom det hele.

En ulykkesforsikring kan i første omgang gi erstatning ved beinbrudd, sykehusopphold og helt konkrete, lett målbare skader. Følgende forhold kan gi erstatning:

• beinbrudd
• brannskader
• transportutgifter
• medisinsk behandling som ikke er tilstrekkelig dekket av det offentlige
• psykologisk førstehjelp
• dagpenger ved sykehusopphold
• behov for ombygging av bolig
• og kanskje mer (les vilkårene dine).

Vilkårene for utbetaling kan variere. Hvis ulykken har vært alvorlig vil et viktig punkt være dekning i samsvar med den medisinske invaliditeten. Ulykkesforsikring vil også gi erstatning hvis en ulykke fører til dødsfall.

Når skaden er meldt inn skal utbetalingen håndteres relativt raskt av oppgjørsavdelingen til forsikringsselskapet. Hvis du har en advokat som jobber med erstatningssaken vil vedkommende melde skaden for deg. 

Forsikring uførhet

Det finnes ulike typer uføreforsikring.

Uførepensjon (også kalt uførerente) gir månedlig utbetaling til den forsikrede. Det kan innimellom være vanskelig å lese av avtalen om dette er inkludert i forsikringa. Du kan sjekke dine innbetalinger og sammenligne med prislistene, antakelig vil imidlertid selskapene være ærlig på om dette er med eller ikke. Dette er ikke så vanlig i gruppeforsikringer for fagforeninger eller arbeidsplasser, men kan kanskje være kjøpt som et tillegg.

For min del ønsket banken vår at vi hadde uførepensjons-forsikring som en sikkerhet for å håndtere boliglånet hvis noe skulle skje. Vi er glade for det i dag.

Uførepensjonsforsikringa vi hadde gjennom banken gir meg en månedlig utbetaling som delvis kompenserer for reduserte inntekter. Det var karenstid (i.e. ventetid før første utbetaling) på et år, men i og med at arbeidsgiver må utbetale sykepenger i ett år så klarte vi å dekke inn våre økonomiske forpliktelser. Vi har i tillegg noen få andre forsikringer gjennom banken, men disse hadde ingenting med ulykken å gjøre.

Noen uføreforsikringer kan også gi rett på engangsutbetalinger. Dette trenger ikke være inkludert, men være et tillegg som må anskaffes enten individuelt eller for en gruppe (f.eks. ansatte eller fagforeningsmedlemmer). Kriteriene for utbetaling kan da enten være basert på grad av medisinsk invaliditet eller basert på om man av NAV er vurdert som helt eller delvis ufør.

Livsforsikring (gruppeliv)

Reiseforsikring gir normalt også erstatning ved ulykker når du er på reise. For noen reiseforsikringer regnes det som er reise å være borte fra hjemmet. Erstatningen kan gjelde både skadde ting på reisen, men også uførhet og død.

Alle som bor (lovlig) i Norge er medlemmer av Folketrygden. Som medlemmer vil vi få hjelp også i land hvor helsevesenet er finansiert på en annen måte enn her hjemme (noen vilkår gjelder). I USA er f.eks. helsehjelp en forsikringssak.

Skal du på reise kan det uansett være smart å ha en reiseforsikring som også hjelper deg hjem igjen. Noen har reiseforsikring gjennom arbeidsgiver som et gode, eller knyttet til kredittkortet sitt (hvis dette er benyttet til å betale en viss andel av reisen).

Ved større ulykker under et midlertidig opphold i utlandet gjelder normalt også vilkårene i f.eks. ulykkesforsikringer.

Helseforsikring

Helseforsikring dekker normalt behandling, rådgivning og transport og opphold til behandling. Fordelen med slik forsikring er at man mottar behandling raskere, typisk gjennom privatfinansierte helsetjenester.

Norsk helsevesen er ekstremt bra, og både pasienter, sykehusene og myndigheter stiller høye krav til kvaliteten på tjenesten.

Skjer det en ulykke kan denne forsikringen potensielt tilby raskere behandling eller raske psykologtjenester, psykologisk førstehjelp, et bredere behandlingstilbud, eventuelt en second opinion.

Gravidforsikring

Gravidforsikring dekker både mor og barn. Denne typen forsikring kan dekke ulike forhold. Når det gjelder ulykker kan den for eksempel gi utbetaling knyttet til invaliditet som følge av en ulykke.

Barneforsikring

Om ulykken rammer et barn og foresatte har tegnet barneforsikring, så er normalt barnet dekket hvis ulykken skulle forårsake varig uførhet eller invaliditet.

Godt voksen

Dette er en type forsikring for innbyggere typisk over 60 år. Forsikringa gir utbetalinger når det skjer ulykker (brudd og sykehusopphold), og kan dekke behov for uavhengig rådgivning eller for ekstra hjelp hjemme.

Unge voksne

Noen selskaper selger forsikringspakker for unge mennesker som typisk har flyttet for seg selv. Disse pakkene kan også inneholde en del som gir deg dekning ved ulykker. Les vilkårene i avtaler som er inngått. 

Bilforsikring (og kjøretøyforsikring)

En bilforsikring dekker skader på kjøretøyet, og personer som skades av kjøretøyet. Blir du utsatt for en ulykke av et kjøretøy har du også rett på juridisk bistand til saken din. Blir du som sjåfør skadet har du også rett på hjelp og dekninger. Skyldspørsmålet rundt ulykken vil i så fall være avgjørende.

Tilsvarende er det normalt dekninger som skjer ved andre typer motoriserte kjøretøy.

Både innlegget om straffesaker og erstatningssaker kan være aktuelle å lese.

Innboforsikring

Innboforsikring dekker ikke bare ting som blir ødelagt i 'boet'. Innbo kan også dekke skader på private ting som ved uhell blir ødelagt utenfor hjemmet.

Innboforsikringen dekker ofte uhell og skader for alle dem som bor samme sted. Se detaljene i vilkårene.

Den dekker normalt også ting som er 'midlertidig borte fra forsikringsstedet', for eksempel hvis det blir skadet mens du er på tur utenfor hjemmet. Ting kan også være forsikret selv om primærboligen er midlertidig leid bort, eller på separert ektefelles bosted inntil 'boet er skiftet' (dette betyr at verdier og eiendeler på adressen er fordelt mellom ektefellene).

Innboforsikringen har normalt også en del som kalles Rettshjelp (eller lignende). Denne delen av innboforsikringen kan anvendes hvis man havner i tvist med noen. Forsikringsselsksapet må si seg enig i at det foreligger en tvist som ligger innenfor denne delen. Tanken ved Rettshjelp-delen er å dekke f.eks. advokatutgifter. Ved annen ulykke enn trafikkulykke kan det eksempelvis oppstå en uenighet om dekningen av kostnader som gjør at man ønsker bistand fra en advokat.

Idrettsforsikring

Veldig mange ulykker skjer i idretten. For å få lov til å delta i konkurranser er det normalt å kreve at utøverne har forsikring. Forsikringen gir også dekning for ulykker som skjer under trening. Formålet ved idrettsforsikringen skal gi tilgang på rask og kyndig undersøkelse og helsehjelp. Er er ulykken alvorlig og varig bør dere gå gjennom vilkårene i forsikringsavtalen for å se om det også er dekninger for slike situasjoner.

Fortsatt litt usikker på hva du har etter å ha kikket på punktene over? Gå gjennom mailen din, eller se på utbetalinger gjort i banken - kanskje du kan ha forsikringer som du ikke har tenkt noe særlig over før nå.

Innspill eller spørsmål? Bruk kontaktskjemaet.